Почтовый банкинг: так ли очевиден успех

forbes.net.ua

Идея о превращении «Укрпочты» в банк уже неоднократно поднималась руководством предприятия. Впервые она появилась еще в 2006-м, и тогда было сделано немало, чтобы воплотить ее в жизнь. Почта получила от НБУ лицензию на совершение валютных операций, а «Дельта Банк» открыл в ряде ее отделений точки продаж кредитных и депозитных продуктов. Потом были инициативы и попытки в 2012 и 2013 годах. Но в итоге ни одна из них не дала ожидаемого результата. Однако руководство организации убеждено, что стоит пробовать снова. Почему именно сейчас почта спешит меняться? Причин сразу две: коммерческая прогрессивная, сулящая выгоды организации и государству; и спасательная, которая должна дать почте возможность выдерживать конкуренцию на рынке услуг. Эксперт Forbes Сергей Деминский предлагает проанализировать, в чем суть подобных изменений, на что рассчитывает «Укрпочта» и почему так трудно воплотить в реальность идею почтового банка в нашей стране. Приводим выдержки

Чего хочет добиться почта, став банком, и кто за все заплатит

Озвучивая свои планы по созданию почтового банка, «Укрпочта» акцентирует на отсутствии конкурентов по количеству отделений. Благодаря этому можно наладить предоставление финансовых услуг даже в самых отдаленных уголках страны.
Но есть и другая сторона медали: сколько будет стоить и возможно ли в принципе переоборудовать их в банковские отделения в соответствии со всеми требованиями? Ведь даже лицензированное программное обеспечение для такого крупного банка обернется приличной статьей расходов. Руководство предприятия утверждает, что не станет увольнять нынешний персонал. А как оно собирается сделать из почтальона банкира — речь не о сотне, а о тысячах работников? Здесь несколькими тренингами не обойдешься. И все равно придется нанимать новый штат сотрудников-специалистов банковской сферы, чтобы наладить процесс в принципе.
Все это потребует больших затрат. Сомнительно, что государство, как 100%-ный ее владелец, готово будет взять на себя такие расходы.

Насколько банковская лицензия «упростит» работу и «сэкономит» средства

«Укрпочта» уже предоставляет некоторые финансовые услуги: выплачивает пенсии, принимает оплату коммунальных и других счетов, занимается денежными переводами. Однако эти услуги могли бы, по убеждению руководства предприятия, приносить больше доходов, если бы оно имело более широкие возможности финансовой компании.
Например, по аналогии с банком, почта хочет не просто вести учет и выдачу пенсий и других выплат, а открывать и сопровождать счета с возможностью выпуска карт и установкой своих терминалов. С одной стороны, это сулит выгоды государству в плане уменьшения объема наличности и возможности вовлекать средства в экономику страны. С другой — пенсии и социальные выплаты у нас столь малы, что большинство пенсионеров подчистую снимают их в день начисления. Даже если люди согласны будут держать некоторые средства на остатках ради процентов, это не принесет почте больших заработков из-за малых сумм, зато выпуск и обслуживание карт обернется приличными затратами, не говоря уже о терминалах.
Стоит также помнить, что большинство нынешних пенсионеров еще не освоили банкоматы, терминалы, интернет-банкинг и прочие финансовые инструменты. Так что половина пенсионеров (в возрасте 60–80 лет и старше) этими услугами не станут пользоваться: они и дальше будут выстраиваться в очереди у почтовых окошек и получать наличные. Вторая же половина рискнет, но их еще предстоит научить пользоваться вышеупомянутыми инструментами. Почте придется выделять средства на оплату работы сотрудников, которые будут стоять у терминалов и консультировать людей, разбираться с «зажеванными» карточками, перепутанными пин-кодами и т.д. Процесс наладить возможно, но это потребует дополнительных затрат и терпения. ПриватБанк с этим справляется, но у него, в отличие от «Укрпочты», пенсии — не основная статья доходов, и ему есть на чем разогнаться.

Кого будут кредитовать, и понесут ли пенсионеры депозиты на почту

На данном этапе почта хочет лишь расширить свои финансовые возможности и получить некоторую свободу действий, принятия решений и пр. Однако в планах на ближайшее будущее — и работа с кредитными и депозитными направлениями. Да, есть вероятность того, что в условиях страха перед банковской системой люди понесут средства структуре, которой доверяли много лет. Но все равно это не будут большие долгосрочные вклады — украинцы слишком боятся отдавать кому-то свои деньги. Тем более на первых этапах речь будет идти в основном о пенсионерах и социально незащищенных слоях населения — основной клиентской аудитории почты.
Другой вопрос: кого почта собирается кредитовать? Нынешние ее клиенты, возможно, и имеют необходимость в дополнительных средствах, но это наиболее нестабильный сегмент заемщиков. В риски под выдачу займов людям пенсионного возраста надо будет закладывать большой процент на случай невозврата. Такие займы не будут востребованы среди клиентов.

Представим себе «Новую почту» с размахом «Укрпочты»

Все эти годы создание почтового банка у нас откладывается не просто так. Пока что Украине до списка развитых стран, в которых такие организации получили хорошее развитие, еще очень далеко. А война, политический и экономический кризис усугубляют ситуацию. Сейчас не тот момент, когда вообще стоит создавать дополнительные статьи расходов для госбюджета. А затраты на превращение государственной почты с многотысячным количеством отделений в банк — колоссальны. К тому же неизвестно, когда они окупятся, и окупятся ли вообще. Почта-банк — к этому люди будут привыкать очень долго.
Да, почте сейчас трудно отвечать на вызовы, которые ставит перед ней рынок услуг. И желание соответствовать всем требованиям — не просто каприз, а условие выживания. Но открывать сейчас в Украине новый банк — неблагодарное дело. И учтем, что с развитием интернет-банкинга и мобильных платежей финансовые учреждения стремятся не к увеличению, а к сокращению количества отделений. Люди учатся использовать удаленные каналы получения услуг, и через десяток лет потребность в физических банковских офисах отпадет вообще. Что будет делать почта-банк с 12 000 точек продаж?
Стоит ли так кардинально менять сферу деятельности? Возможно, на базе «Укрпочты» можно было бы сделать не столько полноценный банк, сколько современную платежную систему. Этот вариант менее затратный, к тому же некоторый опыт уже есть. Усовершенствовав свои основные направления деятельности, изучив новинки рынка, которые внедряют конкуренты, и подключив инвесторов, классическая почта могла бы заиграть по-новому. Представим себе «Новую почту» в масштабах и с возможностями «Укрпочты».

Источник: forbes.net.ua