Готівка помирає? ЄС запускає цифрове євро у 2027: що зміниться для покупців

Freepik

Європейський центральний банк почав шукати партнерів серед платіжних сервісів для тестування цифрового євро. Випробування почнуться у 2027 році, а повноцінний випуск валюти очікується вже до 2029 року. Подробиці про майбутнє цифрової валюти розповіло видання Modaes.

Retailers публікує переклад матеріалу та пояснює, як технічна новинка змінить систему розрахунків у ритейлі та коли Україна піде цим шляхом.

Що таке цифровий євро

Проєкт, що просувається Європейським центральним банком (ЄЦБ), має на меті створити електронну версію готівки, яку можна використовувати як у фізичних магазинах, так і в електронній комерції. 

На відміну від поточних карткових платежів або мобільних додатків, цифрове євро буде державними грошима в електронному форматі . Іншими словами, воно випускатиметься безпосередньо центральним банком і матиме таку ж вартість, як банкноти та монети, що перебувають в обігу.

На практиці система дозволить розплачуватися в магазинах, здійснювати покупки онлайн або надсилати гроші між людьми через цифровий гаманець. Громадяни зможуть використовувати його для будь-яких цифрових платежів, за тією ж логікою, за якою сьогодні вони використовують готівку для фізичних платежів.

ЄЦБ наполягає на тому, що цифрове євро не замінить готівку, а доповнить її.

Чому це цікаво для ритейлерів

Крок ЄЦБ зумовлений змінами в тому, як ми купуємо. Мета проєкту полягає в тому, щоб забезпечити громадянам і надалі доступ до грошей центрального банку.

У Єврозоні вже понад половину покупок оплачують картками чи смартфонами, а частка онлайн-шопінгу постійно зростає. Цифрове євро має стати державною альтернативою приватним сервісам — таким як банківські картки, мобільні додатки та швидкі перекази. 

Для роздрібної торгівлі, особливо для малого бізнесу, проєкт може мати позитивні наслідки. Один з аргументів ЄЦБ полягає в тому, що цифрове євро може допомогти зменшити витрати, пов'язані з прийняттям електронних платежів.

Наразі багато продавців сплачують комісії за кожну транзакцію, здійснену карткою або через певних платіжних посередників. Система, заснована на грошах центрального банку, може призвести до більшої конкуренції на ринку та зниження цих комісій.

Крім економії, проєкт відкриває нові технологічні можливості. Наприклад, цифровим євро можна буде розраховуватися навіть без інтернету або використовувати його для автоматизації платежів у різних сферах бізнесу.

Розробка цифрового євро продовжується паралельно з європейським законодавчим процесом. Після завершення підготовчого етапу, який розпочався у 2023 році, ЄЦБ перейшов до нового етапу технічної розробки та ринкового тестування.

Якщо європейське законодавство буде прийнято у 2026 році, графік передбачає пілотні випробування з 2027 року за участю різних компаній та цифрових платіжних шлюзів, які вже є на ринку. Євросистема прагне бути готовою до можливого першого випуску цифрового євро приблизно у 2029 році, хоча остаточне рішення залежатиме від регуляторної бази та результатів випробувань.

Тим часом в Україні

Як відомо, Україна рухається шляхом Європейського Союзу. Ще у березні 2025 року Національний банк України оголосив про підготовку до пілотного проєкту з цифровою гривнею. Це третя форма національної валюти, поряд із готівкою та безготівковими коштами, яку планують запровадити в Україні. Але без примусового переходу. Кожен громадянин самостійно вирішуватиме, користуватися е-гривнею чи ні.

Цифрова гривня має стати не просто ще одним способом безготівкової оплати. Її ключова відмінність — програмованість. НБУ може закласти в неї умови використання. Наприклад, державна допомога у рамках програми “єВідновлення” витрачається виключно на будівельні матеріали, а кошти з “єКниги”— тільки на купівлю книг.

Сьогодні для цільових виплат банки змушені відкривати окремі рахунки. Цифрова гривня спростила б це: у системі магазину достатньо буде позначити певні товари, і "цільові" гроші спрацюють лише на них. Як тільки оплата пройде, продавець отримає ці кошти вже як звичайну валюту, без жодних обмежень.

Автоматичні платежі також можуть прибрати зайву паперову роботу. Магазинам, які працюють з держпрограмами, більше не доведеться вручну перевіряти, на що витрачені кошти — система зробить це за них

Крім того, цифрова гривня безпечніша за готівку з точки зору відновлення доступу. Якщо людина втратила гаманець із банкнотами — гроші зникають безповоротно. З цифровим гаманцем доступ можна відновити через іншого провайдера, якщо забули пароль або стався збій у постачальника послуг.

Утім, повноцінне впровадження е-гривні відкладається через війну — не лише через пряму небезпеку, а й через значні інвестиції, яких потребує реалізація проєкту. 

Наразі регулятор активно вивчає міжнародний досвід і співпрацює з провідними центральними банками світу, зокерма з Європейським центральним банком, Бундесбанком Німеччини та Центральним банком Сінгапуру. Національний банк України хоче сформувати найкращу модель цифрової гривні, яка врахує всі напрацювання та уникне помилок, яких припустилися інші.

Отже, коли європейці почнуть тестувати свій цифровий гаманець у 2027 році, Україна матиме готову базу, щоб швидко впровадити аналогічні зручні розрахунки у нашому ритейлі. Як скоро це відбудеться — покаже час. Утім, нова епоха платежів ближче, ніж здається.

Автор: Білан Таїсія