Электронный факторинг: как цифровая революция способствует успешной трансформации

фото: пресс-служба Альфа-Банка Украина и Укрсоцбанка

Развитие цифровых технологий стимулирует компании пересматривать свои бизнес-модели. Например, такая традиционная отрасль, как торговля, за счет развития новых технологий получает новые возможности не только для обслуживания клиентов, но и для успешной трансформации своих операционных и финансовых процессов в отношениях с банками. Банкинг для розничных клиентов уже сейчас очень активно работает в онлайн-режиме. Автоматизированы не только регулярные платежи, но и открытие вкладов, валюто-обменные операции, даже получить кредит сегодня можно без посещения офиса банка.

О том, какие возможности есть у банка в работе с корпоративными клиентами, рассказала вице-президент, директор по работе с предприятиями торговли и сферы услуг Альфа-Банка Украина и Укрсоцбанка Татьяна Плешкунова

— Насколько корпоративный клиент готов к работе в онлайн-режиме?

— В корпоративном сегменте онлайн-операции имеют меньшую степень проникновения. Сегодня часть банковских операций уже предоставляется удаленно, к примеру, расчетные операции давно автоматизированы и требуют минимального вовлечения специалистов банка. Коммуникация между клиентом и банком, которая частично переведена в онлайн, тоже не требует посещения отделения. Однако все еще есть широкое поле для оптимизации обслуживания. Чем крупнее компания, тем сложнее и разнообразнее запросы клиента, которые банк мог бы упростить и предоставлять удаленно. Зарегулированность банковского сектора также оказывает сдерживающее влияние на развитие онлайн-сервисов. Поэтому здесь более уместен вопрос о готовности банка предлагать новые решения бизнесу.

— Какие вы видите возможности автоматизации кредитного процесса в корпоративном сегменте?

—  Как показывает практика, чем меньше влияние человеческого фактора в кредитном процессе, тем выше качество кредитного портфеля. Это касается всех этапов — от принятия решения до мониторинга задолженности.

Мы наряду с классическим кредитованием предлагаем своим клиентам факторинг. Факторинг — это альтернатива беззалоговому кредитованию, что особенно актуально в настоящее время. Но в этом случае к клиенту нужен специальный подход. Мы увеличиваем круг наших потенциальных клиентов по факторингу за счет расширения базы их дебиторов. Сегодня самый высокий уровень автоматизации с помощью EDI-технологий в сфере розничной торговли и поставок, поэтому логично было начать автоматизацию кредитного процесса именно с клиентов этой отрасли. «Альфа-Банк Украина» и «Укрсоцбанк» одними из первых на рынке запустили полноценную систему дистанционного обслуживания по электронному факторингу в партнерстве с компанией E-Ком —ведущим провайдером электронного и юридически значимого документооборота.

Ожидается, что в ближайшей перспективе число сделок факторинга, которые будут совершаться с использованием е-сервисов, будет только расти. Сопротивление рынка внедрению EDI-технологий постепенно ослабевает. Аналогичная ситуация в свое время была с бумажными платежными поручениями, но сегодня о них уже мало кто помнит. Поэтому именно банки должны быть активными драйверами развития электронных сервисов для своих клиентов.

— Как используется EDI-технология в факторинге? Что подразумевается под термином «электронный факторинг»?

— Предлагаю рассмотреть схему электронного факторинга на примере поставщика крупной торговой сети, который отгружает товар с отсрочкой платежа. Очевидно, что для устранения кассовых разрывов поставщик ищет средства оптимизации своего оборотного капитала. Для этого поставщик обращается в банк за факторингом. Уступая банку право денежного требования к покупателю, поставщик получает финансирование, а покупатель оплачивает поставку на счет банка в срок согласно договору поставки. В случае уступки права денежного требования банк должен получить от поставщика документы, подтверждающие не только факт поставки, но и прием этого товара торговой сетью. Именно в этой части сделки эффективно используется электронный документооборот с точки зрения взаимодействия «поставщик — покупатель». Если между поставщиком и покупателем настроен юридически значимый электронный документооборот, то есть документооборот с использованием электронной цифровой подписи, то факт и сумма поставки подтверждаются сторонами в электронном виде посредством наложения на накладную ЭЦП. Это полностью избавляет банк от наибольшего риска по факторингу — недействительности дебиторской задолженности, которую поставщик уступает банку, а также от непродуктивных потерь времени на оформление и обмен документами. Электронный факторинг как веб-платформа, которая обеспечивает не только юридически значимый электронный документооборот для сделок факторинга, но и автоматизирует взаимодействие поставщика, фактора и дебитора по подтверждению и уступке прав требования, делает его безопасным, прозрачным и оперативным. При этом скорость рассмотрения банком заявки на финансирование, а значит, и получения средств клиентом становится действительно феноменальной. Клиенту не нужно каждый раз приезжать в офис для предоставления пакета документов на уступку дебиторской задолженности, теперь для этого достаточно нескольких кликов в удобном личном кабинете.

— Как эта сервисная модель отражается на ценовой политике банка по факторингу?

— От использования электронного документооборота в факторинге выигрывают все стороны сделки: покупатели, поставщики и банк. Очевидно, что уровень тарифов становится более привлекательным. Этому способствуют две составляющие. Во-первых, сводятся к минимуму риски банка, так как сервис учитывает все специфические риски факторинга — недействительная дебиторская задолженность, двойное финансирование, географически удаленный документооборот. Во-вторых, создается дополнительная ценность продукта для клиента за счет «нефинансовых» услуг — финансирование в день отгрузки «не выходя из офиса», сокращение затрат и оптимизация работы персонала, но это уже вопросы на границе с сервисной моделью ведения бизнеса.

— Какие еще технологии вы планируете для корпоративных клиентов?

— Мы продолжим развитие paperless-технологий. Например, в факторинге, как правило, используется беззалоговый подход. Поэтому в случае позитивного решения банка при заключении договора факторинга с клиентом станет возможным использование электронного документооборота в полном объеме, то есть от подачи в банк пакета документов для принятия кредитного решения до подписания договора электронной цифровой подписью и его дальнейшего сопровождения. Кроме того, мы исследуем возможность применения технологии blockchain для факторинговых операций. Это публичная база всех транзакций — хранилище данных о транзакциях, сделках и контрактах, которое дает возможность пользователю сети иметь свободный доступ к актуальной версии реестра. Поскольку он расположен среди сотен тысяч компьютеров по всему миру, тем самым обеспечивается прозрачность этого доступа для всех участников сделки.

На рынке постоянно растет конкуренция по предлагаемым банками транзакционным и кредитным продуктам для бизнеса. А значит, банки по-прежнему заинтересованы в активных продажах. В условиях повышенных кредитных рисков, целесообразно развивать низкорисковые и технологичные продукты, и оптимальным решением в этом случае является электронный факторинг.

На правах рекламы